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再比如说收银台在跨境支付业务中的收银台不但包括卡支付电子钱包支付等类型还有运营商支付线下银行转账先用后付甚至加密货币支付等形式所以收银台的结构和支付流程必然发生显著的变化。 某跨境支付企业的收银台示意图 再比如说风控系统。


我们知道国内支付企业的风控系统分为事前事中事后大体系。那么在跨境支付企业中实际上风控系统更加复杂。其原因是在跨境支付中海外的风控难度更大更难确定其真实背景。 举例来说由于跨境支付企业需要向监管申报其外汇入境交易的真实背景。


这就要求跨境支付企业需要报送其收款的每笔订单的明细数据。但是不同渠道来源的明细数据真假难辨这给跨境支付企业的风控造成了很大困难所以很多跨境支付企业甚至会直接接入收款商户的系统或者直接与收款商户所在的电商平台合作获取精确的订单明细数据。


此外我们前面提到监管会定期抽调跨境支付企业的订单明细数据并进行调单这就要求风控系统要能够出具这些方面的报表并且具有定期自动报送的能力。 另外在外卡收单体系中很多卡组织会要求企业有完善的拒付处理能力并符合相应的指标。


这就要求风控系统有应对不同卡组织差错风控模型处置能力以 乔丹 whatspp 数据 及事后的差错辅助处理和指标统计预警能力。 实际上诸如此类的差别还有很多究其根本原因还是因为业务需求发生了变化产品也必须要做出相应的改变以适应不断变化的需求。


五跨境支付产品架构览 了解了业务架构之后我们来看下跨境支付机构的产品架构方面会有什么变化。我们仍然用张图来表示 首先在前文所述的诸多业务系统的支持下跨境支付企业有能力开放更多的底层能力接口给到外界合作伙伴。


其中包括购汇及申报结汇及申报换汇包含汇率查村和外汇兑换远期锁汇等功能境外本地下单查询退款外汇跨境收款海外代发账户开户及余额查询发卡及查询等能力。 在这些开放基础能力的基础上跨境支付企业能够支持更多的业务场景包含外卡收单境外本地收单电子钱包收单运营商收单银行转账收款线下收单等外贸收款电商收款个人收款留学侨汇家庭成员汇款等场景跨境付款物流服务商付款境外付款广告服务商付款境外员工成本付款等等发卡付款等场景。